Dunyoda moliya tizimining faoliyati kreditlash kabi muhim mexanizmsiz mumkin emas. Kredit - moliyaviy operatsiya sub'ektlari o'rtasida vujudga keladigan iqtisodiy munosabatlar bo'lib, uni to'lash, to'lash va kechiktirish sharti bilan ma'lum maqsadlarga erishish uchun qarzga olingan (qarzga olingan) qiymatni taqdim etishdan iborat.
Kredit tizimi
Kredit tizimining maqsadi bo’sh pul mablag’larini to’lov evaziga belgilangan muddatda foydalanishga berish uchun safarbar qilishdir. Tizimning asosini tijorat banki tuzilmasi tashkil etadi. Uning asosiy faoliyati kreditlar berish, depozitlar va depozitlarni ro'yxatdan o'tkazishdan iborat. Tijorat banklaridan tashqari kredit tizimining muhim ishtirokchilari quyidagilardir: Markaziy bank, ixtisoslashtirilgan kredit-moliya institutlari. Ko'pgina mamlakatlarda uch yoki to'rt bosqichli kredit tizimlari mavjud: birinchi darajada - Markaziy bank, ikkinchisida - turli shakldagi banklar (jamg'arma, investitsiya, ipoteka, tijorat). Uchinchi darajada - nobank kredit-moliya tashkilotlari. To'rtinchi daraja alohida ajralib turadi, bu sug'urta va pensiya jamg'armalari, kredit uyushmalari va boshqalarni o'z ichiga oladi. Tizimning ishlashikredit munosabatlari ishtirokchilari o'rtasidagi o'zaro munosabatlar orqali ta'minlanadi.
Kredit munosabatlari sub'ektlari
Bu munosabatlarning subyektlari qarz beruvchi va qarz oluvchidir. Ular o'rtasidagi munosabatlar qarz oluvchidan pul massasiga bo'lgan ehtiyoj va uning mavjudligi, eng muhimi, qarz beruvchidan berish imkoniyati bilan belgilanadi. Shunday qilib, qarz beruvchi kredit (qarz/qarz) beruvchi tomon hisoblanadi. Qarz oluvchi ssuda (qarz/ssuda) oluvchi va olingan mablag'ni o'z vaqtida to'lash majburiyatini o'z zimmasiga oladigan tomondir.
Moliya-kredit munosabatlari doirasida bir va bir shaxs bir vaqtning o'zida ham kreditor, ham qarz oluvchi sifatida harakat qilishi mumkin. Bu holatda uning ta'rifi shundan iboratki, masalan, bankda kredit olish uchun ariza bergan jismoniy shaxs qarz oluvchi sifatida, bank bu holda - kreditor sifatida ishlaydi. Shu bilan birga, bankda omonat mavjudligi munosabatlardagi ishtirokchilarning joylarini o'zgartiradi. Va allaqachon xususiy shaxs kreditor, bank esa qarz oluvchi.
Kredit munosabatlarining obyekti
Qarz oluvchi va kreditor o'rtasidagi munosabatlarning asosiy komponenti transfer ob'ektidir. Kredit munosabatlarini o'tkazish ob'ekti qarzga olingan yoki realizatsiya qilinmagan qiymatdir. Boshqacha qilib aytganda, kreditorning o'zi bilan hisob-kitob qilgan va harakatini to'xtatgan bo'sh mablag'lari mavjud. Kredit tufayli aylanmani davom ettirish va pul mablag'larini muomalaga jo'natish uchun yangi tsiklni boshlash mumkin bo'ladi. Buning uchun qarz oluvchiga aniq kredit berish kifoyasharoitlar. Shu nuqtai nazardan qaraganda, qarz oluvchi avans summasini olish va muomalaga kiritish orqali moliya aylanmasini uzluksiz amalga oshirish imkonini beruvchi shaxsdir. Va bu oxir-oqibat reproduktiv jarayonni tezlashtiradi. Aynan kreditning avansliligi kredit va moliyaviy munosabatlarning muhim xususiyati hisoblanadi.
Kredit mexanizmi faoliyatining yana bir muhim sharti qarz oluvchi foydalanishi uchun berilgan mablag’larga kreditorning egalik huquqini qaytarish va saqlab qolishdir. To'lov kafolatlaridan biri qarz oluvchining kreditga layoqatliligidir.
Kreditning asosiy printsipi uning qiymatini saqlab qolishdir
Mablag'laringizni kreditorga berishda, hech bo'lmaganda ularni tejash va imkon qadar ko'paytirish muhimdir. Ushbu shartlarning bajarilishi kreditlashning asosiy sifati hisoblanadi.
Aslida buni toʻliq amalga oshirish har doim ham mumkin emas. Kredit-moliyaviy munosabatlar ishtirokchilarini kutayotgan asosiy xavf inflyatsiya jarayonlaridir. Pul muomalasi kanallarining to'lib toshib ketishining natijasi pul massasining ortishi va buning natijasida uning xarid qobiliyatining pasayishi hisoblanadi. Qarz oluvchi - qarzni to'lash majburiyatini o'z zimmasiga olgan shaxs. Ammo inflyatsiya sharoitida qaytarilgan mablag'lar nominal miqdorini saqlab qolgan holda, aslida diskontlangan shaklga ega. Biroq, boshqa ko'plab risklar mavjud bo'lib, ular yuzaga kelganda qarz oluvchi uni kredit shartlariga muvofiq to'lay olmaydi. Va har doim ham ayb faqat o'zida emasqarzdor. Ko'pincha uning qonuniy huquqlarining buzilishi bunday ayanchli natijalarga olib keladi.
Qarz oluvchilarning qonuniy manfaatlarini himoya qilish
Dastavval kredit munosabatlarida qarz oluvchi yuridik nuqtai nazardan zaif taraf hisoblanadi. Moliyaviy institutlar mijozning kredit shartnomasi mazmuniga ta'sirini minimallashtiradi va shu bilan uning kreditni taqdim etish va qaytarish shartlariga ta'sir qilish qobiliyatini cheklaydi. Bu qarz beruvchi uchun eng foydali bo'lgan, lekin ayni paytda qarz oluvchining huquqlarini buzadigan shartnomalarni imzolash zarurligini keltirib chiqaradi. Kredit olgan shaxsning huquqlarining eng ko'p buzilishi:
- ssudadan foydalanish uchun foiz stavkasini ssudaning butun qismi boʻyicha hisoblash (qarz qoldigʻi boʻyicha emas);
- kredit berish uchun komissiyani hisoblash;
- asosiy qarz miqdoriga toʻgʻri kelmaydigan penyani hisoblash;
- kreditor-bankning hududiyligi to'g'risidagi nizoni tan olish;
- qarz oluvchilarni sug'urtalash kredit olishning zaruriy sharti sifatida;
- kredit shartnomasiga kredit hisobini yuritish va kredit berish uchun komissiyani hisoblash shartini kiritish.
FZ RF "Iste'mol krediti (qarz) bo'yicha"
2014-yil 1-iyulda Rossiya Federatsiyasida 353-FZ-sonli qonun kuchga kirdi. Uning maqsadi, agar kredit tadbirkorlik faoliyati uchun berilmagan bo'lsa, jismoniy shaxsga iste'mol krediti (ssuda) berish jarayonida yuzaga keladigan munosabatlarni tartibga solishdan iborat.
Qonunning asosiy maqsadi iste'molchini tartibga solishdirkreditlash va qarz oluvchilarni himoya qilish. Afsuski, yaqin vaqtgacha hatto yuqori obro'ga ega bo'lgan barqaror banklar ham o'z mijozlarining huquqiy savodsizligidan foydalanishga imkon berdi. Qarz oluvchilarning huquqiy himoyasini ta'minlashga qaratilgan qonun quyidagi fikrlarni aniq tartibga soladi:
- qarz shartnomasi shaklini standartlashtirish;
- qarzni toʻlash kechiktirilgan taqdirda undiriladigan jarimalar miqdorining cheklovchi xususiyati;
- chakana kreditlash stavkasini cheklash;
- samarali foiz stavkasini hisoblash mexanizmini tushuntirish;
- mikromoliya tashkilotlari faoliyati ustidan nazoratni kuchaytirish;
- inkasso xizmatlari ishini tartibga solish.
Millionlab odamlar qarzda yashaydi
Statistik ma'lumotlarga ko'ra, mamlakatning ishlayotgan fuqarolarining 60% dan 90% gacha qarzlari to'lanmagan. Shu bilan birga, kreditlarning mashhurligi barqaror o'sib bormoqda. G'azablangan fuqarolar kredit shartnomalarini tuzadilar. Va banklar, qarz oluvchining kredit qobiliyatini minimal darajada tekshirib, kredit berishga tayyor. Ba'zan bitta pasportni taqdim etish kifoya. Aynan mana shu qulaylik va qulaylik sharoitida qarz beruvchiga ham, qarz oluvchiga ham zarba berishi mumkin bo'lgan "vaqtli bomba" qo'yilgan. Agar qarz oluvchi kreditni to'lay olmasa, bu nafaqat uning uchun, balki kredit bergan qarz beruvchi uchun ham muammo. Xatarlarni va javobgarlik darajasini ehtiyotkorlik bilan baholash va uning qaytarilishiga 100% ishonch bilan kredit olish uchun murojaat qilish muhimdir.
